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浙江积极推进“4+1”小微金融服务差异化细分工作 提升小微企

2019-12-02 18:40:08

2019年,根据中国保监会和省政府的相关精神和部署,浙江省银监局将积极推进小微金融服务“4+1”差异化细分,目标是“增强小微企业并购意识”。“4”是准确推进小微企业差异化金融服务细分的四种类型,即“小微企业园区、科技创新型、供应链型和就业吸收型”。“1”是探索深化银行保险机构与政策性金融担保公司在小微金融服务方面的合作。截至2019年第二季度末,浙江辖区(不含宁波)普惠性小微企业贷款余额1.46万亿元,比年初增长1813.4亿元,增幅14.21%,比全部贷款平均增速高出5.31个百分点。全纳型小微企业贷款348.6万笔,比年初增加32.7万笔,增幅10.36%。普惠公司对小型和微型企业的贷款利率为6.78%(不包括互联网商业银行),比去年下降0.63个百分点。

“五大名单”分为行和类型,以准确促进小型和微型金融服务

根据小微企业不同的经营特点和融资需求,在不同的层次和类别提供准确的服务,开辟多条道路和桥梁,有效增强小微企业获取融资服务的意识。今年以来,浙江省银保监督局主动与经济、科技、商务、市场监管、地方金融监管等部门建立了五个任务清单。明确工作任务和时间表,提高政策执行的准确性。一是建立小微企业园区金融支持任务清单,联合开展园区小微企业分类备案和信贷发放。推进小微企业园区经营者和管理者加强与银行和保险机构的合作,建立“小微企业园区金融服务分类备案基础账户”、“关键问题清单”和园区企业“清单系统”,在“园区大脑”数字信息采集的基础上完善“智能小微”金融服务。第一批工作涉及全省508个小微企业园区的4万多家小微企业。同时,全面深化“合作银行”建设。推进银行与小微企业园区和园区内企业建立长期稳定的合作关系,探索实施与园区整体规模、企业数量、融资需求和产业特征相匹配的小微企业园区分支机构托管制度。

二是建立科技创新型小微企业金融支持任务清单,提高科技创新型小微企业金融服务能力。探索全省6万多家科技型小微企业的行业、区域、经营和金融需求特点,创新科技型企业金融产品和服务,探索政府、银行、保险合作和投贷款联动。以杭州国家高新技术产业开发区(滨江)、西科创走廊、嘉兴科技城(嘉兴)等高新技术企业集群为重点,依托省级科技小微企业银行和重点企业名单,支撑政策和风险补偿政策得到很好运用。截至2019年第二季度末,全省银行业(包括宁波)共服务中小科技型微型企业49,800家,贷款余额6727.88亿元。当年累计贷款5473.12亿元,平均贷款利率5.36%。

三是建立金融支持供应链中小企业任务清单,深化供应链金融服务模式创新。建立金融机构和核心企业利益共享、风险共担机制,与浙江省商务厅等部门共同探索和推进产业解决方案;推进银行业金融机构发展网上供应链融资,利用区块链、大数据、金融技术等技术,建立小微供应链全过程金融风险防控体系。我们将继续探索和推动小微供应链金融服务创新,为符合条件的上下游小微企业提供相对低成本、高效便捷的金融服务。截至2019年第二季度末,浙江省银监局统计监测了供应链中的433家核心企业,服务于12,700家上下流动的小微企业,表内和表外融资余额1387.74亿元。

四是建立财政支持任务清单,吸纳就业型小微企业,促进服务中心下沉,深化网格管理。明确服务重点,实施网格管理,量身定制金融服务,围绕客户需求提供附加服务,建立“运行经纪人”和“运行号码”相结合的风力控制系统,建立灵活高效的评估机制等任务清单。鼓励和引导商业银行增加对小微企业的金融服务,出台特殊政策,在市场准入方面加大对促进小微企业金融服务的商业银行的激励力度,为小微企业设立不限数量的新分支机构,大力支持商业银行通过事前承诺设立小微专业分支机构。截至2019年第二季度末,辖区内银行机构共有584家小微分行,比年初增加35家。共有510个社区分支机构,比年初增加了22个。

五是建立银行与政策性融资担保公司合作的任务清单,积极发挥政策性担保的作用。明确创新担保合作模式,完善风险分担机制,优化担保债权处理机制,建立银熊合作信息共享平台等七项任务清单。我们将与地方金融监管部门、金融等部门共同推进政策性担保体系做大做强,有效整合各城市政策性担保机构,推进省级担保机构与法人银行机构和省级银行机构“总量对接”,理顺合作机制和框架,创新风险分担和反担保机制,探索适合普惠行业的金融产品和担保组合。

弥补制度缺陷,建立小微金融服务长效机制。

推进银行机构尽职豁免机制和差异化绩效考核实施,激发基层信贷人员拓展小微企业客户的积极性,增强小微企业增量信贷获取意识。一方面,要引导银行完善尽职豁免机制,重点明确分行和基层人员尽职豁免的标准、程序和豁免条件;给予基层网点和基层信贷从业人员一定的包容性小微企业不良贷款容忍度。对不良贷款不违反法律、法规和监管规定的,免除责任。浙江银监局最近的一项调查显示,辖区内银行机构尽职调查豁免制度基本建立,对违规行为的容忍度有所提高。

截至2019年第二季度末,辖区内企业银行机构70%的有风险小微企业贷款将免除责任。另一方面,应引导银行建立基于小微信贷业务特点的差异化绩效评估体系,注重农户扩张和贷款发放评估,适当降低利润评估要求,增加小微企业评估权重。目前,辖内许多银行已将“两个增长”(即包容性小微企业贷款同比增长率不低于各类贷款同比增长率,贷款数量不低于同比水平)指标纳入kpi评估,给予小微信贷业务资源倾斜和特殊的单独激励。截至2019年第二季度末,大中型银行分行普惠性小微企业贷款总额增加1046.39亿元,占全年贷款总额的127.39%。

推进制度和产品创新,不断降低企业融资成本

深化还款方式创新,合理确定贷款利率,将降低小微企业融资成本。一方面,大力推进还款方式的创新和拓展,降低小微企业再融资和续贷的资金和时间成本。建立辖区内银行业无缝贷款展期统计监测机制,分机构和分区域每月监测小微企业贷款和个人业务贷款无缝展期情况。截至2019年第二季度末,银行机构中小企业无缝贷款展期余额超过1245亿元,家庭超过6万户。另一方面,引导银行机构进一步完善内部成本分配和收入共享机制,建立小微企业差异化利率定价机制,合理确定小微企业贷款利率,按照“保成本、低利润”和商业可持续性原则,严格执行相关费用减免要求。2019年上半年,辖区内大银行新增普惠性小微企业贷款利率为4.69%,低于去年全年0.6个百分点。

解决小微企业信息不对称问题的金融综合服务平台开发与建设

浙江银保监管局积极深化“一次改革”成果在银行业的应用,提高小微企业的时间获取意识。作为浙江省金融综合服务平台的牵头承包商,与省发改委、省大数据局联手打造供需对接、信息共享、业务支撑三大核心功能模块,覆盖企业融资全过程,针对融资难点、阻滞点和痛点。目前,已与省大数据局达成战略合作协议,与工商、法院、税务、公安、环保等35个省级以上部门建立了数据共享和对接,共收集11000多个领域。同时,我们将会同省自然资源部共同推进房地产抵押登记“一次运行”,开发抵押登记网络子模块,并上线试运行。房地产抵押登记查询和业务网络处理将在全省实现全覆盖,处理时间将减少到24小时以内。

总结推广“泰州模式”,推广可复制经验,惠及更多小微企业。

2019年6月,中国银行业监督管理委员会在台州召开小微企业金融服务经验现场交流会,在全国推广推广小微金融“台州模式”。其核心精髓包括“昨日坚持小微,今日努力做小微,未来继续小微”的创业精神。具有高效的治理结构、健全的管理理念、清晰的市场定位、灵活有效的控风模式、以客户为导向的“简便快捷”服务、训练有素的人才队伍、政府部门的“有所作为”和金融监管部门的包容性、审慎性、多样性、服务监管等。会后,浙江银监局立即将推进政策性再融资作为复制和推广“台州模式”的重要举措,并与台州市委、市政府共同在台州召开了现场推广会议。会上,浙江省三家政策性银行与台州市12家法人银行签署了330.5亿元的次级贷款合作协议。它不仅惠及大量小微企业,而且首先调动了低成本资金,做好台风莱基马后的重建工作。

接下来,浙江银监局将继续从三个方面重点关注小微金融服务。一是深化和推动小微金融服务“4+1”重点领域的新突破。全面推进小微企业园区小微企业分类备案和融资精准匹配,推进小微供应链金融业务增量扩张,推进科技创新型小微企业差异化信贷管理机制,提高大数量、大范围就业型小微企业服务效率,逐步推进浙江省一级企业政策性融资担保公司建设。二是把握并购意识,提高小微企业对金融服务的满意度。依托分类备案,深入分析企业融资需求未得到满足的原因,采取相应措施逐步提高小微企业贷款覆盖率。同时,引导和推动银行大力开展小微企业动产融资和信贷贷款,推进还款方式创新和持续增量扩张。第三是促进小型和微型金融服务领域良好经验的交流和复制。大力推广“泰州模式”,在有效防控风险的同时提高服务效率。

资料来源:新华社

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